Когда страховку по каско не выплатят

Как взыскать КАСКО

В случае отказа в страховом возмещении или нарушения сроков возмещения, в том числе при нарушении срока направления автомобиля на станцию техобслуживания для восстановительного ремонта, страховщик по договору каско должен выплатить вам неустойку (ст. 330 ГК РФ; п. 5 ст. 28 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

Как взыскать КАСКО со страховой компании

Чтобы взыскать неустойку со страховщика, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Рассчитайте размер неустойки

У каждой страховой компании приняты собственные правила страхования, поэтому сроки страхового возмещения могут различаться. Как правило, в зависимости от страхового случая они могут составлять до 30 календарных дней со дня представления вами всех необходимых документов (ст. 943 ГК РФ).

Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором (п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1; п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20; п. 16 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Размер неустойки не может превышать размер страховой премии (п. 17 Обзора).

Проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взыскать нельзя (ст. 395 ГК РФ; п. 16 Обзора; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Шаг 2. Направьте страховщику претензию

Обычно правилами страхования предусматривается досудебный порядок урегулирования споров с учетом соблюдения срока исковой давности по страховым спорам.

Требований к содержанию претензии не установлено, поэтому рекомендуем указать следующее:

1. наименование и реквизиты страховщика;
2. ваши Ф. И.О. (отчество — при наличии), место жительства или почтовый адрес;
3. требование к страховщику о выплате неустойки с описанием обстоятельств, послуживших основанием для предъявления претензий, и ссылками на пункты договора и правил страхования, подтверждающие ваши требования;
4. расчет неустойки;
5. форму расчета — наличный или безналичный, а при выборе последнего — также банковские реквизиты счета, на который необходимо перечислить сумму неустойки.

К заявлению (претензии) необходимо приложить документы (их копии), отсутствующие у страховщика и подтверждающие ваши требования.

Заявление (претензию) можно передать непосредственно страховщику под расписку, направить по почте заказным письмом с описью вложения или представить иным способом, например переслать по электронной почте на адрес, указанный на официальном сайте страховщика (если это предусмотрено правилами страхования).

Срок ответа на претензию может указываться в правилах страхования. Как правило, он составляет 30 календарных дней.

Шаг 3 Направить досудебную претензию

Если страховщик отказал вам в выплате неустойки либо не ответил в срок, вы вправе обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика неустойки, предварительно направив досудебную претензию.

1. Досудебная претензия в страховую компания по КАСКО при отказе в выплате.
2. Досудебная претензия в страховую компанию по КАСКО если страховая не платит.
3. Досудебная претензия в страховую компанию по КАСКО при занижении страховой выплаты.

Если страховщик добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным (уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг), то в предусмотренном законом порядке досудебное урегулирование спора осуществляется финансовым уполномоченным (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ст. 16, ч. 2 ст. 22, ст. ст. 23, 28, ч. 4, 6 ст. 32 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Шаг 4. Составьте исковое заявление и подготовьте необходимые документы

В исковом заявлении о взыскании неустойки указываются следующие сведения (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ):

1. Наименование суда, в который подается иск.
2. Сведения об истце: ваши Ф. И.О., место жительства, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты, сведения о представителе (если заявление подается представителем).
3. Сведения об ответчике: наименование страховой организации и адрес места нахождения, а также по желанию — контактный телефон и адрес электронной почты.
4. Обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, информация о том, в чем заключается нарушение ваших прав. В частности, укажите реквизиты договора каско, сведения о страховом случае (дата, место, причина происшествия) и его участниках (марки, госномера ТС), сведения о причиненном застрахованному ТС вреде, виде, размере и сроках страхового возмещения, а также иные сведения об обстоятельствах, подтверждающие ваши требования.
5. Сведения о подаче страховщику заявления (претензии) в порядке досудебного урегулирования спора и о результате его рассмотрения.
6. Цена иска и ее расчет.
7. Перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению следует приложить копии договора каско, протокола с места происшествия (при наличии), копии заявлений страховщику о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, заявления (претензии) о выплате неустойки и ответ страховщика (при наличии), а также копии искового заявления и приложений к нему — для ответчика и третьих лиц (ст. 132 ГПК РФ).

Если цена иска не превышает 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. (пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона № 2300-1).

1. Иск к страховой компании по КАСКО.
2. Апелляционная жалоба на решение суда о взыскании ущерба по КАСКО.

Шаг 5. Подайте исковое заявление в суд

Иск о взыскании со страховщика неустойки может быть предъявлен по вашему выбору в суд (ст. 28, ч. 2, 7 ст. 29, ст. 32 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона № 2300-1):

1. по месту нахождения страховщика либо его филиала или представительства, заключившего договор каско;
2. по месту вашего жительства или пребывания;
3. по месту заключения или исполнения договора каско;
4. в соответствии с условиями соглашения о подсудности, заключенного между вами и страховщиком.

Если взыскиваемая вами сумма не превышает 50 000 руб., иск подается мировому судье, в остальных случаях — в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ).

Шаг 6. Дождитесь решения суда и получите исполнительный лист

По общему правилу искового производства гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей — до истечения месяца со дня принятия заявления к производству (ч. 1 ст. 154 ГПК РФ).

После вынесения решения суда дождитесь вступления его в законную силу по истечении месячного срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу после ее рассмотрения, если обжалуемое решение не было отменено. Если решение суда первой инстанции было отменено или изменено и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).

После вступления в силу решения суда получите заверенную судом копию решения и исполнительный лист. С последним вы можете самостоятельно обратиться в банк, в котором у страховщика открыт расчетный счет.

Также по вашей просьбе исполнительный лист может быть направлен судом для исполнения в службу судебных приставов (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ; ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 8 Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

Если все сложно, воспользуйтесь нашей услугой: Адвокат по каско.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями

Отказ в выплатах

Страховка каско обходится достаточно дорого для каждого автовладельца, поэтому обладатель полиса надеется на соразмерную защиту в кризисной ситуации. Каково же бывает удивление, когда в выплате страховщик отказывает.

Когда происходит отказ в выплатах по каско?

Страховая компания работает по чётко прописанным правилам, действующим на основании закона. Можно условно выделить две основные причины отказа в выплатах: необоснованность обращения и противоправные действия страховщика.

Чаще всего отказ происходит по следующим причинам:

— Нестраховой случай. Обращение заявителя может не совпадать с застрахованным риском. Например, если автомобиль застрахован от повреждения в результате природных явлений (падения деревьев, града, смерчей и т. д.), а по факту вмятина на корпусе образовалась от падения камней, вылетающих из-под колес впереди идущих машин. Будьте внимательны, страховщик заплатит лишь при наступлении конкретного случая, указанного в полисе каско, иначе вас ждёт отказ. Подробнее о таких случаях можно прочитать в статье Путеводителя «Когда каско не поможет?».

— Несоблюдение требований. Например, если страховщик узнает, что на автомобиле не работала противоугонная сигнализация, были открыты двери или окна.

— Недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает:

• заявление на страховую выплату;
• документы, подтверждающие страховой случай (протоколы, справки и талоны-уведомления из ГИБДД, противопожарной службы, полиции и т. д.);
• паспорт (иной документ, удостоверяющий личность);
• полис каско с квитанцией об его оплате;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• талон технического осмотра;
• водительское удостоверение;
• доверенность (если автомобиль не находился в собственности);
• предоставьте банковские реквизиты для перечисления компенсации.

Если каких-то документов будет не хватать – страховщик имеет право отказать в выплате.

Помимо законных случаев отказа в страховой выплате по каско, могут произойти и необоснованные, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными. В таких случаях необходимо отстаивать свои права.

Совет Сравни. ру: Если вы уверены в своей правоте и у вас на руках есть все документы, подтверждающие страховой случай, то необходимо написать претензию на имя руководителя страховой компании, в которой изложить суть дела и заявить требование о выплате. При получении отрицательного ответа нужно написать исковое заявление в суд. Когда знаний для этого недостаточно, на выручку может прийти отдел защиты прав потребителей (находится при местной муниципальной администрации), адвокаты или представители общественных организаций. Понесенные расходы можно компенсировать в судебном порядке.

Когда не поможет каско?

Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.

Страховка каско обычно не защищает в следующих случаях:

1. Злой умысел или умышленные действия автовладельца или лица, управляющего транспортным средством, которые привели к повреждению автомобиля или его хищению.

2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).

3. Застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.

4. Эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведён в Правилах дорожного движения – включает неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в тёмное время суток, изношенность протекторов и т. д.).

5. Отсутствие талона техосмотра. В то же время это не повод отказывать в выплатах по риску «Угон» и в случаях, когда автомобиль находился без движения – скажем, поврежден на стоянке.

6. Страховой случай произошёл вне территории страхования.

7. Автомобиль использовался в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.

8. Автомобиль использовался для обучения вождению.

9. Когда происходила погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного автомобиля любым видом транспорта (например, буксировка автомобиля).

10. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

11. Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия.

12. Террористические акты, беспорядки и народные волнения, если иное не предусмотрено договором страхования.

13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.

14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.

15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.

16. Вымогательство, мошенничество.

17. Использование транспортного средства не по назначению (например, при поездке по реке), если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

18. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

19. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

20. Поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.

21. В случае невозврата застрахованного авто при прокате, аренде или лизинге.

22. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.

23. Кража колёс и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.

24. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).

25. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата, насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.

26. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости застрахованного автомобиля, естественным износом и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.

27. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой.

28. Хищение застрахованного авто, если оно было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, выключенными механическими и электронными противоугонными средствами.

29. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства.

30. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.

31. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, а также любого другого дополнительного оборудования, если оно не было дополнительно застраховано.

32. Нарушение режима хранения автомобиля, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

33. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнём.

Однако наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:

1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (прописан в договоре). Сравни. ру советует не затягивать с подачей заявления и документов по страховым выплатам.

2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.

3. Страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см. выше).

4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.

5. Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.

6. Если автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права суброгационного требования (возместить убытки от виновного лица).

7. Если сумма ущерба превышает стоимость автомобиля.

Объективные обстоятельства:

1) Страховая компания признана банкротом.

2) Договор страхования признан недействительным.

3) Бланк полиса находится в списке украденных или потерянных.

4) На момент получения выплаты не оплачены 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть вычтен из суммы страховой выплаты).

Совет Сравни. ру: Столь обширный список случаев, когда страховая компания может отказаться возмещать убытки, не должен стать для автовладельца главным аргументом при поиске ответа на вопрос: покупать ли каско? Сравни. ру рекомендует изучить правила страхования, которые выдаются при покупке полиса каско. Их знание поможет избежать неприятных последствий и разочарований при обоснованном отказе в выплатах.